8月23日，中国建设银行副行长章更生在2018中国银行业发展论坛上表示，要缓解小微企业融资难融资贵的问题，银行应该积极支持小微企业的发展。

章更生指出，小微企业的金融管理能力相对较弱、抗风险的能力较差且客户数量众多，使银行管理的难度加大，这些都是形成不良的重要因素。而具体做业务的基层机构与员工，因怕出现了不良而遭处罚，所以有了不敢贷的心理，从而造成了小微企业融资难的问题。

要解决这一问题，章更生建议，一方面，政府相关部门要进一步向银行开放有关数据信息，以解决征信问题；另一方面，监管部门对银行小微客户不良要进一步加大容忍度，不要一出现坏账好像就存在着内外勾结，只要是严格按照流程、按照要求去做的，就是出了坏账也不宜追责，但要总结经验。

在支持小微企业的积极性方面，章更生认为，在现有支持政策的基础上，还应在以下几点下功夫：一是在小微企业不良处置上，有关方面要给予更宽泛的政策；二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励，也就是小微企业新发放贷款占比略高，降准的幅度就越大；三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求，实行小微企业贷款与其他贷款按类按一定的比率同比率增长，小微企业新增贷款占比高则不限，如果小微企业贷款做不上去，其他的贷款就多放不了。

在章更生看来，小微企业有其自己的特性，这决定着银行不能按照传统的针对大企业的做法来做，必须要改变传统打法，采取更适用于小企业特点的做法：一是要简化业务流程，以减少人力成本提高服务效率；二是充分利用大数据破戒信息不对称的难题。通过收集分析海量的交易支付、融资结算、社会行为等多方面的数据，更加直观的为客户画像，有效的甄别目标客户；三是以平台的方向集成资源做深普惠服务，通过聚合内外部线上线下销售渠道资源，经营类经营销售类场景等，智能识别客户需求和批类产品，打造多维立体的普惠金融服务网络；四是以生态为目标，赋能社会共享发展；五是运用移动金融打造方便小微企业贷款的环境。

关于融资贵的问题，章更生强调，主要是需求与供给的不平衡、小微企业坏账率过高所造成的，因此需要加大大中型银行对小微企业的投放，降低利率的天花板。

具体而言，章更生认为，可以从两方面来做：一是通过加大大中型银行对小微企业的投放来降低全社会小微企业贷款的力度；二是降低小微企业贷款利率的天花板。

章更生解释说，实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多，所谓低也只是相对的，相对于其他机构，在大中型银行的内部，小微企业贷款利率比其他贷款利率还是要略高一些的。这主要是让高出的一部分收益去覆盖风险损失，只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场，小微企业整体的贷款利率必然下降。而另一方面，目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高，有的年利率达到十几、二十几甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企业就是贷到了款，由于贷款成本造成的负担过重，经营也是难以维继，因此需要做个利率最高只能到多少的硬性规定，违者处以重罚。

此外，章更生还指出，一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性，不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低，否则作用将适得其反。

【讲话原文】

尊敬的各位领导、各位来宾大家上午好！

　　昨天李克强总理主持召开了国务院常务会议，研究的第一个问题就是缓解小微企业融资难融资贵的问题，下面我就这个问题谈谈个人粗浅的看法。

　　一、银行应该积极支持小微企业的发展

　　小微企业贡献了50%的税收，60%的GDP，70%的创新，80%的就业，90%的企业数量，可以说小微企业对国民经济、对社会发展、对于人民生活做出了巨大的贡献。同时，就其个体而言也不得不承认，它是经济体系中的弱者，银行生存与发展是植根于经济自主之上的。银行利润来源于社会，理应回报社会，担当起应有的社会责任，要视支持小微企业发展为己任。从银行自身发展来看，如果不支持小微企业发展，不发展普惠金融，无疑等于是丢掉这一巨大的市场。

　　二、如何解决小微企业融资难融资贵的问题

　　应该说这个问题不是中国所独有的，而是个世界性难题。关于解决融资难的问题，除了中央和有关方面已出台的措施，我认为重点要解决三个问题，需要解决银行怕贷的问题、银行的放贷基金新的问题、银行自身对小微企业服务的打法问题。

　　银行支持小微企业怕就出现不良，那么为何怕出现不良呢？客观讲，小微企业的不良率是要高些，有的还很高，主要是小微企业的信息不对称，小微企业的金融管理能力相对较弱，小微企业抗风险的能力相对较差，小微企业客户数量众多，使银行管理的难度加大，这些都是形成不良的重要因素。而作为具体做业务的基层机构与员工，怕出现了不良而遭处罚，所以有些不敢贷小微企业的心理。

　　为此，一是政府相关部门要进一步向银行开放有关数据信息，以解决征信问题；二是监管部门对银行小微客户不良要进一步加大容忍度，不要一出现坏账好像就存在着内外勾结，只要是严格按照流程、按照要求去做的就是出了坏账也不宜追责，但要总结经验。

　　在银行支持小微企业的积极性方面，在现有支持政策的基础上，一是在小微企业不良处置上，有关方面要给予更宽泛的政策。二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励，也就是小微企业新发放贷款占比略高，降准的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求，实行小微企业贷款与其他贷款按类按一定的比率同比率增长，小微企业新增贷款占比高则不限，如果小微企业贷款做不上去，其他的贷款就多放不了。

　　银行要改变传统的打法，小微企业的特性决定着它不能按照传统的做大企业的做法来做，必须要用针对小企业特点的做法。

　　一是要简化业务流程，以减少人力成本提高服务效率。

　　二是充分利用大数据破戒信息不对称的难题。通过收集分析海量的交易支付、融资结算、社会行为等多方面的数据，更加直观的为客户画像，有效的甄别目标客户。例如，建设银行的小微快贷通过大数据挖掘，目前已累计为34.3万户小微企业提供了3700多亿元的贷款。

　　三是以平台的方向集成资源做深普惠服务，通过聚合内外部线上线下销售渠道资源，经营类经营销售类场景等，智能识别客户需求和批类产品，打造多维立体的普惠金融服务网络。

　　四是以生态为目标，赋能社会共享发展，例如建设银行积极推动能力开放为社会提供技术和信息共享服务。

　　五是运用移动金融打造方便小微企业贷款的环境，例如建行以面向市场推出普惠金融APP，客户贷款将方便快捷，银行放款将省力省事。

　　关于解决融资贵的问题，融资贵主要是需求与供给的不平衡，小微企业坏账率过高所造成的，因此需要加大大中型银行对小微企业的投放，降低利率的天花板。

　　一是通过加大大中型银行对小微企业的投放，来降低全社会小微企业贷款的力度。因为实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多，所谓低也只是相对的，相对于其他机构在大中型银行的内部，小微企业贷款利率比其他贷款利率还是要略高一些的。这主要是让高出的一部分收益去覆盖风险损失，只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场，小微企业整体的贷款利率必然下降。因此，一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性，不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低，否则作用将适得其反。

　　二是降低小微企业贷款利率的天花板，目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高，有的年利率达到十几、二十几甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企业就是贷到了款，由于贷款成本造成的负担过重，经营也是难以维继，因此需要做个利率最高只能到多少的硬性规定，违者处以重罚。

　　谢谢！